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银行卡换“芯”技术解读

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你钱包里的银行卡是磁条卡还是芯片卡?用卡时时刷卡还是插卡?很多人忽略的这些细节,其实关系到你的资金安全。

本月底,我国芯片银行卡的使用将告别“刷”卡转向“插”卡,明年将逐步停止新发磁条银行卡。中国银联10月20日发布消息,截至2014年第三季度末,银联芯片卡(金融IC卡)累计发卡量突破10亿张。根据中国人民银行部署,10月底前全国POS机将关闭芯片银行卡降级交易,芯片卡支付将告别“刷卡”,迎来“插卡”时代。

从明年开始,经济发达地区新发行以人民币结算的银行卡应为芯片卡,磁条卡将逐步停发。

传统磁卡盗刷之痛

目前全国银联磁条卡存量达34.42亿张。然而,传统银行卡的磁条技术相对简单,磁条信息易被复制,通过使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁条信息,再通过针孔摄像机在自助机终端上偷录持卡人密码就可以伪造磁条银行卡,从而盗刷持卡人的卡内资金。全国每年破获的银行卡犯罪案件数以万计,每年造成的经济损失数以亿元计。

中国银行业协会数据显示,伪卡已成为信用卡欺诈排名第一的原因。在去年上海市检察机关审查起诉的金融犯罪案件中,信用卡诈骗罪占近九成。

一位绍兴的网友卢女士在网上吐槽,说今年八月在当地一家超市刷卡付款65元,但三天后卡里近5000元钱被提取,而卡就在身边。一个月后,案件告破,原来是超市收银员在她刷卡时复制了磁条,偷窥了密码。中招的有20多位顾客,少的损失几百元,多的损失数万元。

而去年5月,河北石家庄的柴女士也遭遇了银行卡被盗刷的经历。当时她发现自己的一张银行卡在一夜之间连续被刷27次,其中ATM机取款4万元、转账10万元、跨行交易手续费41元、POS机消费300元,共计消费14.0341万元。银行卡从未离过身,却被盗刷14万,柴女士被告知,肯定是不法分子将银行卡进行复制后实施的盗刷。

这样的事情并非在中国才有。2013年感恩节到圣诞节期间,美国知名零售商塔吉特(Target)就遭遇了类似的黑客入侵,并直接导致了超过7000万消费者信用卡信息被盗。据悉,黑客当时主要是通过入侵了塔吉特的信用卡终端而复制了消费者信用卡磁条中的个人信息。

有国外媒体分析指出,全美境内的所有传统信用卡都将在2015年10月前被内置了“芯片密码”(Chip-and-Pin)技术的全新卡片所替代。目前,包括Visa和万事达这两大信用卡发卡机构都已经表示了自己对于这一转变的支持态度。而且,这两大机构已经开始推出替换消费者现有信用卡的服务。这也意味着,内置了“芯片密码”技术的全新卡片将不再拥有传统信用卡的黑色磁条和持卡人签名栏。

在银行卡安全方面,欧洲则走在前列。欧洲很多国家早在数年前就抛弃了传统信用卡磁条读卡+签名的验证机制,因为这一技术十分容易遭到入侵或盗用。

2011年3月15日,央行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》指出,要加快银行卡芯片化进程,推动金融IC卡与公共服务应用的结合,其中明确要求2015年1月1日起,在经济发达地区和重点合作行业领域,商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

信息安全升级

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“芯片卡较磁条卡在安全、多应用等方面优势明显,建议持卡人尽快更换。”央行相关负责人明确表态。根据央行部署,10月底前全国POS机将关闭芯片银行卡降级交易。也就是说,同时带有芯片和磁条的银行卡今后将只能插安全性高的芯片而不再刷安全性低的磁条。而从明年开始,在经济发达地区,新发行以人民币结算的银行卡应为芯片卡。

芯片卡到底是什么?为什么它会更安全?在金融行业从事风险控制工作的技术人士刘翔(化名)给本报记者解答了疑问。

据他介绍,芯片卡是相当于在银行卡正面嵌入了一块金色的智能芯片。“这块芯片实现了硬件升级,完善的密钥体系、脱机认证、联机双向认证等更是保障了卡片的防伪性及交易的安全性。”刘翔说,芯片卡里的芯片都有一个证书,而每笔交易都要通过这个证书来完成,所以大大提高了卡被复制和盗刷的难度,从而提高卡的安全性。“如果当时塔吉特采用了‘芯片密码’的话,黑客根本就不可能得手,因为仅仅获取信用卡号码没有任何用途,他们还需要得到用户的PIN码(信用卡PIN码可以被持卡人随时更改)。”

中国银联银行服务部助理总经理贡钟瑞介绍说,芯片卡是磁条卡的升级换代产品,不仅在安全性上有很大的提升,且具有更便捷更丰富的产品功能。借助芯片卡的“闪付”功能,持卡人可以通过非接触方式进行小额快速支付,挥卡时间不到半秒便可完成交易。

目前全国已有360多万台“闪付”的受理终端,分布于快餐店、便利店、超市等日常小额快速支付的场所。同时,芯片卡的应用范围也不断拓展,在全国很多地铁、公交、高铁、菜场、校园等均可使用。

央行数据显示,目前全国POS和ATM终端支持芯片卡的改造率分别达到99.6%和99.5%,芯片卡已经成为新发银行卡的主流。中国人民银行20日发布最新数据显示,截至2014年第三季度末,我国金融IC卡(复合卡和单一芯片卡的统称)累计发卡量突破10亿张。

“洋核心”导致换芯成本高

据业内人士估算,2010年—2014年,IC卡非接触支付受理环境建设、营销投入、收银员培训、标识布放等软环境建设,共计投入资金约30亿元。如果加上商业银行购买芯片、制卡、发行方面的费用,成本会更高。另有业内人士估算,目前芯片银行卡的成本每张8到10元,是磁条卡的10倍。全国银联磁条卡存量达34.42亿张,要换成芯片银行卡,成本将数以百亿元计。

而记者也从各个银行客服了解到,目前银行对芯片卡的工本费收取标准从5元到40元不等,尽管目前大多数银行对用户办理芯片卡免受工本费,但这依然是一笔极大的成本。

据刘翔介绍,芯片卡成本较高的原因在于芯片市场被恩智浦、三星等国外厂商垄断。国内已经发行的金融Ic卡(即芯片卡)均是采用进口芯片,国内芯片商并未实现供货。

据了解,在金融IC卡的标准方面,最主要的是2010年央行已发布最新的PBOC 2.0标准。一位IC卡制造企业人士在接受媒体采访时表示,现在国内芯片卡在技术上还无法达到央行标准,主要是信息传递的畅通性、芯片加密方式上和国际主流企业存在差距。

业内人士称,考虑到国家金融安全,有关部门正呼吁采取与第二代身份证芯片的类似做法,实施金融IC卡芯片国产化。

一方面,国产化将大大降低IC卡的成本。国内芯片企业能够攻克加密方式等技术难关,一张金融IC卡的成本将从几十元降低至4元左右。

另一方面,国内上市公司如大唐电信、晶源电子、国民技术等几大芯片厂商将明显受益。目前国内几家芯片公司的研发能力差距不大,芯片设计、COS开发和个人化制作等环节是金融IC卡的核心技术,有待实现我国自主完成。

目前在核心金融芯片领域,主要包括国产和国外品牌两大阵营。其中,国内厂商主要包括华大、同方微电子、华虹、国民技术、大唐微电子等,国外企业则主要包括英飞凌、恩智浦、三星等。

实际上,自“十二五”以来,央行就在全面推进金融IC卡应用,在规范方面,“国密算法”成为强制要求,相比国外芯片,国产芯片的成本低一些。

不过2013年我国所发行的金融IC卡中,超过98%为国外芯片,国内智能卡的积累优势主要在社保、公交以及射频标签等领域,在金融支付领域还处于发力阶段。

小资料

1.换卡是否需要换号

如果换卡换账号,这办理起来相对简单,客户持身份证和银行卡到银行柜台就可现场申办,一般当场就可以拿到新卡;

如果希望换卡不换账号,对于这种情况,各家银行规定有所不同。

大部分银行换卡需换号,五大行目前可提供换卡保号的服务,但都有一定限制,且需耗时一至两周才能拿到新卡。

之所以需要换号,是因为各银行根据不同的磁条卡和芯片卡向银联申请的BIN号(每张卡号的前6位)不同。各家银行申请不同的BIN号时提交的用途不同,芯片卡的BIN号不能用于磁条卡。

2.是否需要马上换卡

如果原有磁条卡之前绑定了贷款关联还款账户,建议先不要将磁条卡换成金融IC卡,因为贷款还款账户属于指定账户,如做变更,手续麻烦,出现问题影响正常还款和个人信用记录。

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